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年内第三次降息,储蓄型产品大卖引风险

2024-01-09 分享到:

2023年,存款利率罕见的一年之内下调了三次,国有大行5年期定期存款挂牌利率已从一年前的2.5%降至2%,存款利率一降再降不断下行,利好短期内保险业销售的同时,也给未来累积了较大利差损风险。

年内第三次降息,储蓄型产品大卖引风险

历史数据来看,1990年后国内保险业出现过三次大的保险产品预定利率下调,分别为1996年最高时的10%至1999年2.5%的大幅下调;2019年的4.025%降至3.5%;以及2023年的3.5%降至3%。

2023上半年各大上市险企旗下寿险公司总保费中传统寿险及年金的占比均超过4成,存量高预定利率产品的“雪球”已经很大。历历在目的是,日本经济泡沫破裂后利率走低导致行业巨大的利差损危机,许多公司破产重组,业务失效率骤升。

有媒体收集了32年以来存款利率变化与保险产品预定利率调整数据发现,2014年以来两者之间差距逐年拉大。即,银行存款利率一直在降,但保险产品预定利率的下降幅度未紧密跟随,两者之间的差距高于过往多年。

也就是说,从理论及实际压力来看,3.0%保险产品的预定利率会再次下调。

2022下半年以来连续降息,银行首推的长期稳健理财类产品以大幅高出银行挂牌利率的年金保险产品为主。在保险业完成当期任务的同时,行业对急剧积累的风险也极为担忧。

近日,金融监管总局公布了我国保险业今年前11个月经营情况。数据显示,前11个月,保险业原保险保费收入4.79万亿元,按可比口径,同比增长9.63%。具体而言,前11个月,财产险原保险保费收入1.24万亿元,同比增长7.83%;人身险3.55万亿元,同比增长10.25%。

以A股上市的5家险企为例,从其2023年半年报披露的数据来看,除中国人寿外,其余几家旗下寿险公司Q2实现的保费中,传统寿险及年金在保费总量中的占比都超过了4成。彼时行业正值“炒停售”,其保费规模中以3.5%预定利率出售的产品占比可想而知。

预定利率:指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率越高,代表保险公司给客户的资金回报率越高。

而2023年7月预定利率3.5%产品停售引发的“停售潮”也使多家保险公司在2023上半年便提前完成全年任务,行业从二季度起原保险保费收入增速重回双位数,也是近4年首次双位数增长。

与高预定利率保险产品大卖相对应的是银行利率的不断下调。

12月23日,中国邮政储蓄银行发布公告称,自2023年12月23日起调整人民币存款挂牌利率。至此,工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行均已官宣调降存款挂牌利率。

本轮调降是银行存款挂牌利率自2022年9月以来的第4次,也是2023年以来的第3轮调降。当前,国有大行5年期以内的定期存款挂牌利率已降至2%及以下。1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2%,分别下调10bp、20bp、25bp、25bp。

国有大行5年期定期存款挂牌利率已从一年前的2.5%降至2%,3年期定存利率下降幅度最大,从2.6%降至1.95%。外加当前楼市表现不佳、股债双杀,储蓄型保险作为稳健型的产品颇受市场青睐。

尽管保险业在2023年也全面下调了定价利率,但目前仍大幅高于银行挂牌利率。目前普通型人身险的预定利率最高可达3%,分红险定价利率最高2.5%,万能险的保底利率最高也在2%,均高于当前5年期银行存款利率。

存款利率下降是一把“双刃剑”,短期来看利好保险产品销售,长远来看也使险资投资难度加大,从而带来利差损风险。

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安艳霞

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陈明刚 2016-07-28

保险公司的轻症是一样的吗?还是每家都不一样

您好:

      每个保险公司在设计保险条款时,特别是关于轻症保险责任的设计上,保障责任的种类多少不同,赔付保额比例不同,理赔的次数不同,有1次,2次,最多可以理赔5次,赔付的时间也不相同。有在65岁前患轻症可以理赔,有70岁前患轻症可以理赔。有的轻症也是随着保障终身的。

  2016-07-30
刘剑 2016-07-26

保险到期后如到了70岁,那么前面所交的保险费会退还吗

您好:

      如果购买的是定期到70岁的产品,有的保险责任满期是给付保额,有的产品到期是给付所交保费的。关键是看保险责任的。

  2016-07-28
王本江 2016-06-20

咨询宏大保险电话,要投诉

您好:

     不知道您因为什么问题,没有得到很好的解决,想要进行投诉,当然问题不能处理好,是您的保障受到不公正待遇,您可以打保险监督委员会的电话12378。把您的诉求说清楚,千万不要生气,身体健康最重要。

  2016-06-20
段艺群 2016-06-14

华夏重疾险和友邦重疾

您好:

     保险没有好坏之分,适合您保险需求的就是最好的。华夏人寿健康人生终身重大疾病保险,有6重保障1:身故保障2:全残保障3:77种重大疾病保障4:疾病终末期保障5:33种轻症保障6:轻症疾病豁免已剩余保费。保费低,保障责任全。友邦全佑至珍【倍享版】重大疾病保险。50种重大疾病保障,16种轻度重疾两级分类重疾保障,轻重缓急及早治疗,现代疾病额外赔付保额的50%,特定是针对男性女性高发的特定恶性肿瘤,额外给付保额的50%。切实保障病而无忧。重大疾病可以赔付3次,缴费仅需19年。具体选择那个产品,还是需要您自己来决定。要详细了解产品可以与我电话沟通

  2016-06-15
许太海 2016-06-11

那种限制只能买一份的保险是不是性价比很高

您好:

      我们的社保就是限制每个人只能有一份,不能多次购买。有些限制购买的产品,有年龄的限制,职业原因的限制,还有的是免体检额度的限制。

  2016-06-13
骆秀君 2016-06-10

家有55岁老妈,养老保险哪种合适?

您好:

      作为子女您关注母亲的保障,说明您非常有孝心,虽然母亲目前已经有新农合医疗和养老,但是这个只是基础保障,不能满足未来的需求,如果身体还是不错的,无有其它问题,建议您还是做好健康保障。例如:华夏人寿的健康人生终身重大疾病保险,77种重大疾病,33种轻症保障,轻症可以额外赔付3次,若患轻症后可以豁免后期所交保费,身故给付保额,全残保障,疾病终末期保障。还有长城人寿的金泰康终身重大疾病保险,81种重疾保终身。同时还有重大疾病远程医疗,可以解决我们看病难,挂号难,找专家难的问题,详细了解请与我私聊。

  2016-06-10
明文武 2016-05-25

70岁老年险都有哪些?

您好:

     这个年龄属于适合的保险产品,意外伤害,意外医疗保险,老年防癌保险产品。如果想详细了解可以加我电话沟通了解。

  2016-05-25
操伟 2016-05-23

建筑工程保险保险期限的特点是?

您好:

     建筑工程保险的特点是,从工程开始到整个工程结束为止,遇到特出情况要向保险公司提出延期申请。

  2016-05-24
林金加 2016-05-23

新华健康无忧c款与太平福c哪个保险好?

您好;

     任何一款保险产品没有好坏之分,只是我们在选择产品时,保险保障是否满足自己的需求,例如:投保后的观察期,保险责任是定期呢?还是终身呢?适合的就是最好的产品。

  2016-05-24
陈桂兵 2016-05-19

团队活动要购买的保险

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     考虑团队活动购买意外保险,首先需要知道参与活动人数,活动时间天数,是否是高风险活动户外活动,好事短期旅游,保障额度多少?是国内还是国外活动?在大童平台有多家意外产品,要想准确得到需求的产品,那么就需要您叙述清楚保障需求,才能推荐适合您满意的产品。也可以直接与我电话交流,我就会直接告诉您产品。

  2016-05-19

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